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招商贷千万大标横行,借款人惊现“老赖”

小展 2017-12-18 0
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11月21日,中天金融(000540)发布公告称,中天金融或指定的控股子公司拟以现金购买华夏人寿21%-25%的股权,公告中还指出本次交易所涉标的股权的交易定价不超过310亿人民币。

其实早在15年,中天就开始布局收购金融牌照,先后并购和控股多家证券、基金公司及商业银行。15年9月,中天金融入股一家贵阳网贷平台招商贷,占股55%,成为其控股股东。

上市公司子公司控股

招商贷有两个法人股东,两个自然人股东。

招商贷千万大标横行,借款人惊现“老赖”

图片截自企查查

其中中天城投(贵阳)普惠金融服务有限公司正是上述提到的中天金融的全资子公司。

招商贷的另一个法人股东博实火炬基金,其股东之一为贵州省创业投资促进中心,成立于2012年7月份,隶属于贵州省发展和改革委员会,主要职责为履行贵州省创业投资引导基金出资人职责。也就是说,招商贷不仅有上市公司基因,还有政府基金引导,但据工商信息显示,博实火炬基金占股比例较小,只有2%。

两个自然人股东陈格路和李夏,同时也是公司高管成员,担任平台董事长/经理和执行董事。

千万级别大标横行

招商贷目前的资产端只有贵州的借款项目,均由合作小贷公司高新黔投小额贷款公司提供,该公司有五个自然人股东,招商贷董事长陈格路占股32.5%。

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图片截自企查查

平台有抵押标、担保标、质押标、车贷(抵)、车贷(质)五种产品,其中两种车贷产品最后发标时间分别为今年8月和9月,近几个月没有再发新标。其他三种产品,借款人既有企业,也有个人,但从往期发标记录来看,以企业为借款主体的标的占绝大多数。

八戒观察平台的借款标的发现,针对借款主体为企业的项目,借款金额非常巨大,绝大多数都在千万以上,远远超过了监管限额,或存合规风险。

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图片截自平台官网

此外,招商贷的个人借款也存在超过20万元限额要求的问题。

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针对超额问题,八戒向招商贷相关人员求证,其回复如下:

(1)贵州作为一个金融服务欠发达的省份,其中小企业的融资渠道较为有限,所以借款数额有其特殊性。招商贷通过互联网互联网金融撮合服务,助力落后地区中小企业成长,且未发生任何一笔投资人损失,得到了社会各界的肯定。

(2)招商贷正在比对相应监管要求,逐步实现对大额标的把控,争取在整改期限内完成。

至于落后地区的互联网金融平台是否应该获得监管方面的豁免,八戒没有进行深入研究,八戒更关注落后地区的中小企业的信用风险。更何况,动辄融资上千万资金的企业是否属于中小企业,是否属于需要“普惠金融”助力的企业,八戒认为还有待商榷。

招商贷提到“未发生任何一笔投资人损失”,八戒是相信的,毕竟发生损失的后果是不言自明的。借款企业真实的逾期、坏账数据,八戒是没有办法获知的,但八戒相信一点,风险越集中,后果越严重。

借款人疑为“老赖”

平台在信披方面做得比较糟糕,即使在投资成功后也无法得知真实的借款企业,但八戒通过对比“zq0291”系列的标的发现,一家名为中黔电气集团股份有限公司的信息与之相符。

但八戒查询该企业工商信息发现,该公司于今年11月被列为失信被执行人。失信被执行人行为具体情形描述为“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”。

招商贷千万大标横行,借款人惊现“老赖”

图片截自企查查

针对借款企业为失信被执行人,招商贷给出了如下回复:

(1)文中提到的zq0291借款项目,相应借款标的是“凯里国贸项目”,其贷款抵押物充足,符合风控要求。

(2)中黔电器因为个别股东原因,位列失信企业名单,我们对此深表遗憾。

电子合同未使用电子签名

八戒投资成功之后,拿到了电子版的借款协议书,但这份电子协议并未使用电子签名,仅有一枚招商贷的“图章”。且协议书中甲方(出借方)、乙方(借款人)均非具体名称,而是昵称。因此,很难锁定借款人的真实身份,法律效力存疑。

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图片截自协议

那么这种以昵称签署,也没有身份证号、企业信用代码等信息的协议书是否具有法律效应呢?八戒咨询了两位律师朋友,回复信息如下:

1、其实得看实际履行情况,如果双方都实际履行了,就说明承认了合同效力,签署情况不是唯一的认定依据。如果是网络签署,又能确定网名对应的真实主体,也可以作为依据;

2、可能因为身份不明,导致合同无法履行;因为银行能查询到转账记录,从而得出双方的具体身份,但是合同中其他约定可能不能约束双方。

在P2P投资不同于直接借贷,投资人的资金是直接转到存管账户或第三方账户,八戒投资后查询手机银行记录显示,该笔资金摘要为消费,收款账户为网银在线-贵州合石电子商务有限公司(招商贷)。

招商贷千万大标横行,借款人惊现“老赖”

图片截自建行手机银行

也就是说,出借人和借款人之间不存在转账记录,而且借款企业是否对该网名进行过“实名认证”我们也无从得知。

银行存管真假存疑

从八戒注册到投资过程中,除了客服强调平台已经上线贵阳银行的存管之外,没有发现上线银行存管的痕迹。

充值时也没有开设银行存管账户的环节,投资时直接用网银支付。而且如上所述,支付成功后,对方的收款账户为招商贷的网银在线账户。

对此客服做出解释称,存管分两步,第一步是资金完全通过银行处理,第二步才是开设个人存管账户,目前实现了第一步,第二步还在进一步对接中。

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图片截自聊天记录

但是八戒在体验过程中,并没有看到客服所说的“资金完全通过银行处理”,从头至尾没有出现过贵阳银行的身影。

针对银行存管问题,招商贷工作人员解释:

(1)《互联网金融风险专项整治工作实施方案》颁布实施后,招商贷第一时间与贵阳银行签订了银行存管协议(可提供存管合同),并于2016年11月正式上线相关存管工作。目前,招商贷所有的账户与资金都已经在贵阳银行进行存管。

(2)但由于这套存管系统上线太早,且当时存管要求细节并不完善,所以会触发作者文中提到的种种问题。

(3)2017年2月,银监会发布了《网贷借贷资金存管业务指引》后,招商贷就选择了另外一家辖区银行,完全按照《指引》的要求进行对接,并签订了新的存管协议。

(4)目前,招商贷已经完成于该银行的相对技术与业务对接工作,正在等待该银行安排具体的存管业务上线时间。

小结

招商贷由上市公司全资子公司控股,其“上市系”的血统还是比较纯正,招商贷创始人陈格路在贵州当地也拥有一定的资源背景,这都可能给招商贷的发展提供较强的助力。

平台借款项目动辄上千万,远远超过了监管限额要求,可能存在合规风险。

平台信披比较差,借款人还被列为失信被执行人。电子合同中未使用电子签名,且合同中未明确借贷双方真实姓名或名称,合同约束力有限,如果出现借款人不履行还款义务的情况,可能会给维权带来阻力。

此外,银行存管存在感弱,八戒对其真实性存疑。

总之,招商贷股东背景实力较强,但当前合规情况堪忧,借款标的多为企业借款,超额情况严重,风险相对集中。建议读者谨慎投资,投资过程中尽量选择符合限额规定的标的。

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