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深扒祺天优贷:抵押物价值严重虚高,潜藏巨大危险

小展 2017-06-05 0
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对于网贷平台而言,抵押物的重要性毋庸多言。按照目前的情况来看,银行存管的意义并不是很大,履约险保障有力,但相应平台较少,风险备用金被取缔趋势明显,第三方担保往往又会出现扯皮和违规担保的情况,所以我认为,抵押物的足值是主营车贷、房贷业务实现长期稳定发展的核心要素。

一旦出现抵押物价值严重虚高的情况,如果不是个例的话,那么往往会引发系统性的危机,直至将平台推向悬崖边缘。很不幸,今天我们要分析的祺天优贷就存在抵押物价值严重虚高的情况。

安徽淮南35平米的房子估价219万

祺天优贷上的借款项目可以大致分为车贷和房贷两种。在绝对数量上,车贷项目较多;但房贷项目金额较高,所以我们先来关注房贷项目,也就是「祺天房贷」。

翻看祺天房贷过去几个月的房贷标的,我们能看到在重复发布标的的公司是两家,一家是淮南市荣胜昕安房地产开发有限公司(以下简称淮南荣胜),另一家则是天津领士亿达电动汽车销售有限公司(以下简称天津领士)。通过艰苦卓绝的统计,八阿哥确定,天津领士在刚刚过去的2017年5月重复发标59次,总金额高达6160万6465元。淮南荣胜则在5月发标10次,总金额为2027万1462元。光一个月就如此,那么我特别好奇,祺天优贷总共36亿的成交额中究竟有多少来自这两家公司。

我然后又仔细看了淮南荣胜借款项目的详情,结果我更震惊了。如下图所示,在最新发布的「祺天房贷261期」中,抵押房屋的面积为35.43平米,房屋估价为218万9674万元。为了显示抵押的足值,祺天优贷还特意补充:「借款企业的商品房坐落于安徽省淮南市,该地区商品房每平方米均价61800元,出借人实际按每平米33400元出借款项,且该楼盘处于市核心地段。」

(来自祺天优贷网站)

淮南房屋均价61800元/平米!Are you kidding me?我非常好奇,淮南的房价什么时候已经能够匹敌北京、上海、深圳等一线城市。依据中商产业研究院发布的《2017年4月中国房价万元以上城市排行榜》,大陆范围内,只有北京的均价为67951元,包括上海、、深圳、天津、广州在内的一二线城市均价都远低于61800元,榜单中更是见不到淮南的名字。

我在房天下网站搜索淮南,发现该地新开盘的房价基本上在4000元/平米到6000元/平米之间,距离祺天房贷所标注的61800元的均价相差甚远。因此,我们可以基本确定,抵押楼盘的价值存在着大量的水份。

(来源房天下)

对祺天优贷提供的房产图片进行图片搜索,最终证实淮南荣盛抵押的房产是淮南荣盛开发的淮南万国太平洋广场。

(来自祺天优贷的房屋效果图)

(来自百度的万国太平洋广场实景图)

房产网站也证实,万国太平洋广场为淮南荣盛在淮南当地开发的唯一地产项目,均价为4500元/平米。

而依据祺天优贷网站提供的商品房预售许可证,万国太平洋广场共有可售商品房380套,总面积为26374.4平米。如果按照4500元/平米的价格进行计算,万国太平洋广场的总价值大致为1亿1868万。但这个数字并没有太大意义,因为这是全部房子的价值,我们并不知道卖出去了多少套房子,淮南荣盛手中还掌握着多少房子。但是即使淮南荣盛还拥有全部房子,那也架不住它如此频繁地在祺天优贷平台上借款。再考虑房产抵押时50-70%之间的质押率,淮南荣盛最多只能借款一个季度。

一屁股烂账的淮南荣盛

这个时候有必要重新审视频繁借款的淮南荣盛了。工商资料显示,淮南荣盛的麻烦可不少,9个执行人信息,3个失信被执行人信息,执行涉及总金额竟高达5亿5190万元,远高于万国太平洋广场的全部价值。

可以想见的是,这样一家信用不怎么好的企业是很难从银行贷到款;但我们也都知道,房地产企业是多么需要钱。房地产就是一个由资本驱动的产业。所以淮南荣盛只能通过P2P平台获得相对便捷、但成本高昂的资金。

除了祺天优贷,淮南荣盛还从多个互金平台借款。比如在一家名为圣贤财富的平台上,淮南荣盛就在密集地借款,用的是和祺天优贷上相同的图片,相同的企业详情。

(淮南荣盛用同样的图片在圣贤财富平台借款)

而在此之前,淮南荣盛还在上市公司新力金融(SH:600318)旗下的德众金融平台借款,并且留在了不良记录。今年3月29日,新力金融发布公告称收到安徽证监局下发的《关于对安徽新力金融股份有限公司采取责令改正措施的决定》(以下简称《决定书》)。安徽银监局决定对新力金融采取责令改正的行政监管措施,并要求公司对违规行为进行改正。

《决定书》中提到,新力金融子公司——安徽德润融资租赁股份有限公司(以下简称德润租赁)对安徽省东方金河房地产开发有限公司、淮南市荣胜昕安房地产开发有限公司等公司的融资租赁应收款已经逾期,但德润租赁未按照公司制定的坏账准备计提政策计提坏账准备,导致新力金融2016年半年度报告出现错误,违反了《上市公司信息披露管理办法》第二条规定。

估计是因为借款逾期,淮南荣盛就被德众金融列入了黑名单,然后淮南荣盛不得已才在祺天优贷以及圣贤财富等平台借款。只是我特别好奇,对于这样一家有着黑历史的公司,祺天优贷的风控团队是如何对其进行把关的,难道不应该是避之唯恐不及嘛?。

天津领士又如何呢?

接下来我们再来看另一家借了许多钱的公司——天津领士。在查看它在5月的借款项目详情时我发现,其借款项目期限基本上在3个月左右,这也就是说,它在5月发布的59个项目的抵押品是不应该重复的,因为每个抵押品都应该被锁定3个月时间。而这也就意味着,天津领士,这样一家成立于2016年4月,注册资本500万元,实缴资本为0的企业,名下至少有59套以上的房子。这究竟是一家电动车销售公司,还是一家房地产公司,感觉颇为可疑,如果有投资者在天津,可以实地去看下这家公司的具体运营情况。

天津领士在工商系统中唯一有用的信息就是它名下拥有一个网站:www.lingshiqiche.com。ICP备案查询也确认,该域名所有者确为天津领士。

我们打开这个网站,首先感觉没啥问题,电动车品牌是中国领仕,虽然和公司名不完全一致,但读音相同,这也算稀松平常。但是如果点击该网站的企业介绍,我却发现了另外一家公司:宝丽恒通(天津)科技股份有限公司(以下简称宝丽恒通)的身影。

(来自领仕汽车网站)

工商资料也显示,宝利恒通目前正在申请「领仕」的商标。再结合宝丽恒通的主要业务是生产电动车,天津领士则是销售电动车,并且宝丽恒通注册早于宝丽恒通,我们有十足的理由相信,天津领士应该是宝丽恒通设立的壳公司,虽然两家公司在股权和人员上并没有充分的联系。

(来自天眼查,宝丽恒通页面)

此外还有一个相对间接的线索能够证明两家公司之间的关系。宝丽恒通与一家名为天津昌隆汽车销售有限公司(以下简称天津昌隆)的公司共用同一个联系电话。而天津昌隆的经营地址在2016年4月从宝丽恒通所在的天津津南区北闸口镇火炬路11号搬迁至津南区北闸口镇国家自主创新示范区高营路8号A区房间号为508-25,它的隔壁恰好就是天津领士,而且天津领士也恰好就是在2016年4月注册成立的。我还是那句话:世界上没有那么多巧合。

(天津昌隆的工商变更记录)

这个时候我们就应该密切关注宝丽恒通了,它的经营状况应该能告诉我们它设立天津领士的目的所在。

果不其然,工商资料显示,宝丽恒通已经是老赖一名,欠了鹏飞机械盐城有限公司103.9万元,以及违约金13万元,目前宝丽恒通对此笔欠款属于「全部未履行」的状态。

翻阅与宝丽恒通相关的法院裁决书,我发现,宝丽恒通不仅已经被法院冻结了账户,而且还为了不履行付款义务花样百出,真的可以算是「机关算尽太聪明,反算了卿卿性命」,性质相当恶劣。

(两份与宝丽恒通有关的判决书,宝丽恒通为了不还钱真的是花样百出)

而且就在不久前,宝丽恒通还受到了天津市津南区环保局的处罚,原因是「未经验收,主体工程正式投入生产」。我们都知道,现在环保局越发成为一个强势部门,可想而知,宝丽恒通的经营风险有多大。

(来自天眼查)

宝丽恒通目前所处的电动汽车行业其实竞争非常激烈,全国已经有不少规模很大的电动汽车公司。结合宝丽恒通目前的处境来看,我并不是非常看好它的发展,也对其名下的资产净值和还债能力表示充分的质疑。

质押率过高的车商贷

除了房贷以外,祺天优贷另外一个主要业务就是车贷,其中祺天优贷还与汽车销售公司合作推出了「车商贷」。相比于个人借款,类似企业借款看上去要牢靠一些,毕竟企业不那么容易跑路,而且车商贷的页面还特别标注了:「合作区域实力车商承诺回购担保车辆」。

(来自祺天优贷车商贷页面)

但是我要告诉大家,车商贷潜藏着不小的危机,其核心问题就是质押率过高。比如说「车商贷079期」,借款期限为半年,抵押的是一辆宝马5系,借款金额24.2万元,二手车评估价为25.5万元,质押率为94.9%。

再比如「车商贷078期」,借款期限同样是半年,抵押的是一辆路虎揽胜,借款金额为67.9万元,二手车评估价为71.5万元,质押率为95%。

再比如「车商贷077期」,借款期限同样是半年,抵押的是一辆吉普大切诺基,借款金额为38万元,二手车评估价为40万元,质押率为95%。

(以上均来自祺天优贷页面)

类似的项目还有很多,基本上祺天优贷车商贷的二手册质押率为95%左右。

了解车贷的人都知道,P2P平台对二手车的质押率设置的很低,基本上不会超过50%。因为二手车并不像二手房,不会不会升值,反而贬值得非常厉害,里程增加会贬值,遭遇事故会贬值,出了新车型还是会贬值,如果有时间,我可以列出50条汽车贬值理由。即使只是半年时间,二手车的贬值也会超过5%。

所以对于祺天优贷平台的车商贷,车辆的抵押已经不足以覆盖风险,其安全保障完全取决于合作车商的信用程度。一旦车商信用堪忧,那么无论是平台,还是投资者,要想靠着出售汽车弥补损失,那基本上是不可能的。而祺天优贷又很好地掩盖了合作车商的信息,这进一步加剧了我的担忧。

凡此总总,深扒P2P认为,祺天优贷的房贷和车贷产品都存在抵押物价值严重虚高的情况,潜藏了巨大的风险。建议投资者决策之前慎之又慎。

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