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你可能买了假的“履约险”产品……

小展 2017-04-10 0
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导语 |现在投资者越来越注重平台的安全性,但银行存管进展缓慢,为了给平台增信,一些平台开始和保险公司合作推出履约险产品,但不同平台的履约险产品也鱼龙混杂......

来源:支点研习社、网贷天眼及网络综合

前段时间,北京下发史上最严网贷行业整改政策,严禁网贷平台设置风险准备金,这一政策的颁发引起了市场剧烈反响,闹得满城风雨。同时也把增信问题再次摆到了网贷行业的眼前,不少平台开始担忧其它地区会不会效仿北京,禁止设置风险保证金。这时为了保证资金安全,不少平台将目光投向履约险,招财宝发生逾期后,履约险给予偿付,也印证了履约险保障资金安全的能力。

履约险是什么▶▶▶

网贷履约险,简单说就是保险公司向网贷投资人承诺,如果网贷平台(即投保人)不按照标的约定履行兑付的义务,则由该保险公司承担赔偿责任,理赔网贷投资人应该获取的收益。

目前网贷平台和保险公司的合作的履约险,大致有二种类型:

第一类是网贷平台只是把保证金交给保险公司监管。如果投资标的出事,网贷平台从保险公司拿回自己的保证金为投资者垫付。这种履约险其实和风险准备金差不多。

第二类是真正的履约险。网贷平台把房产、车辆等抵押物过户给保险公司或其相关资产公司。如果平台出事,由保险公司出面处理抵押物后对投资人进行补偿。

不难看出,第一种模式有借保险公司名气,为网贷平台自己做增信的嫌疑;第二种模式,保险公司对网贷平台的资质要求极高,所以目前参与履约险的网贷平台也不多,据网贷天眼数据,截止2017年3月,全国共有32家平台上线了履约险产品。

 
履约险存在的问题▶▶▶

上线履约险的平台也不是所有标的都是安全的,投资者在购买有履约险平台的投资标的时,一定要仔细查清楚履约保证险的相关资料,再进行投资,避免入坑而不自知。

宣称有履约险但其实没有

从上图中我们就可以看到,虽然有32家平台宣布上线了履约险,但有7家平台上根本没有投保履约险的投资产品。此外大部分平台只对一种产品投保履约险,只有5家平台对全部产品投保履约险,所以投资者再选择投资标的时一定要仔细看清产品合同,不能想当然的认为如果一个平台有履约险,那平台所有的产品都有履约险。

先赔股东后赔用户

例如上图中的黄河金融,这个平台对全部产品都投保履约险,有些投资者可能就认为这个平台的安全性很高;但如果投资者仔细看会发现黄河金融的被保险人是大股东而非债权人。

既黄河金融的履约险保的是大股东万好万家集团的担保能力,并不是直接担保项目。在借款人发生逾期时,首先是小贷公司赔偿,如果赔偿不够则启用平台的风险补偿金,然后是万好万家集团,最后才是浙商保险的,这样看来,黄河金融的履约保证险和投资者直接并无任何直接的关联。

理赔条件设限

从保障方式来看,大多数平台的保障模式是本息全保,也就是投资人所希望的零风险投资。但也有些平台对理赔方式设置了很多条条框框,所以投资者在购买相关产品时一定要仔细询问平台客服,得到确切的回答。

投保费用

平台要给产品投保履约险就涉及保费谁出的问题,现在履约险每月的保费率为0.56%,平台出于降低营业成本的考虑肯定是不愿意出这笔钱,如果让借款人出这笔钱,就会提高借款利率,而借款人对借款利率是十分敏感的,这样会降低平台的优势。所以相比之下,不少平台会“偷偷”地让投资者出这笔钱,因为投资者对利率的敏感性差点,10%的产品可以投,9.5%的产品也可以投。

如何分辨履约险▶▶▶

履约险并非那么简单,那么如何判断平台履约险是不是真的呢?

第一,识别履约险的真实性,真正有履约险的产品都会有一定的标识,在购买后也能看到相应的具体信息,此外要细看保险条款,如果项目中履约险信息模棱两可的就要特别注意。通常履约险对于资产端的要求也较高,目前比较常见的有房产抵押,车辆抵押等,而且抵押物都要过户给保险公司或相关的资产公司。

第二、搞清楚用履约险来背书的平台具体有哪些产品投了履约保证险,大多数网贷平台的履约险只覆盖了小部分标的。原因是一方面,平台引入履约险更多是看重保险公司的品牌背书,而非实际保障。另一方面,因为履约险的投保成本并不低,所以大多数平台只是给一小部分产品办理了履约险。因此,投资者在购买产品时,一定要辨别清楚该产品是否有履约险。

第三、理清楚承保范围。这也是很重要的一点,有的平台履约险保障信息模棱两可,一定要识别清楚该履约险产品是本息全保、只保本不保息、还是只赔付部分本金或限制一定金额。投资者一定要看清楚合同条款,看是否在违约垫付环节设置了一定的条件,不要以为有履约保证险的产品都是本息全保。

最后,如果未来越来越多的平台上线银行存管,履约险也可能会变成“鸡肋”。

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