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礼德财富:一个不太符合逻辑的平台

不知道经常关注小象文章的朋友,有没有发现我观察平台的时候比较倾向于定性,而对一些外在的表象,往往不是很在意,例如是否有银行存管、利率的高低、总的交易量等等,而作为运作这个平台的人的情况,才是小象的关注重点,无论是他们的创立初衷还是自身的能力资源以及其在平台的动态变化,都是我非常在意的,还是那句话,事情是人做的,而一个平台的真正投资价值,也取决于掌控着这个平台的人。

可我们今天要观察的这个平台,在人这个方面就让小象感觉有点儿匪夷所思了,接下来就让我们来详细的了解一下吧。

通过浏览其官网,可以看到运营这个平台的核心主体是广州礼德互联网金融信息服务有限公司,通过查询该企业的工商信息可以获知,这家公司成立于2013年6月,注册资本为1亿元,实缴为5000万(2015年年报),目前显示的股东为以下四位。

因为这份股东构成名单是在2016年6月重新变更的,所以还无法查询到具体的占股比例,而从变更前的股东认缴比例来看的话,股东之一的揭阳市信德资产管理有限公司即使在变更后应该也还是处于绝对控股的地位。

所以接下来我们需要来继续观察一下这位控制人了,还是通过查询工商信息,可以看到这家公司成立于2015年1月,注册资本为3亿元,实缴则为零,目前显示有两位股东,他们分别为李磊和郑彦森,而仅从占股比例来看的话,郑彦森绝对是控制人了。

如果结合前面的礼德财富股东占股比例来看的话,则完全可以推断出,郑彦森同样也是礼德财富的实际控制人了。

观察到这里,小象就感觉有一些奇怪了,至少从逻辑上完全对不上啊。因为小象在收集有关礼德财富相关信息的时候,发现了一篇针对礼德财富创始人之一洪凯彬的采访文章,这篇文章最早发布于创业邦杂志的官方微信上,现在依然可以查看到。从这篇采访中,可以很明显的感觉到,这位创始人洪凯彬与礼德财富的关系非常的紧密,基本可以说,礼德财富就是由他一手创建的,虽然有另外两个联合创始人,但是他在这个平台中的作用是最大的,因为他主要负责的就是平台最核心的风控领域,而另外两位创始人则一个负责资本运作,一个负责运营。

但就是这样一位灵魂人物,既然选择了离开,而且跟他同时参与创立礼德财富的倪晓辉也在同一时间离开了。

如果再深入一些观察的话,你会发现,这两位核心创始人的占股比例从一开始就少的可怜。当然现在也已经清零了。

小象曾经说过,确实有一种情况,平台的创始人的离职对于这个平台的影响不会太大,那就是这个平台本身就是一家大型企业的分支机构,而这位创始人也仅仅是这个大型机构的员工,但是这个礼德财富很明显不属于这种情况,所以这位创始人的离职还是非常说明问题的。

接下来我们就来看看现阶段礼德财富的掌舵人,也就是上面提到的实际控制人郑彦森的基本情况吧。

从他的履历中,可以看到三个比较醒目的名头:广东省揭阳商会常务副会长、广东玉器商会副会长、广州市广府文化业务协会创会副会长,说实话通过这三个名头,真的很难对他的实力做出客观的评价,但是这里小象我发现了一个细节还是挺值得玩味的,那就是这位董事长是从2015年才开始涉足互联网金融领域的,并且一开始的身份仅仅是天使投资人,从外部给予创业团队支持,这样来看的话,这里所指的创业团队应该就是洪凯彬创建的那个礼德财富了,只是最后创始人却出局了,而天使投资人则变成了核心管理者,真是迷之尴尬呀。

当然了,因为礼德财富目前还是处于正常的运营状态并且交易量还不少,所以我们还是以客观的角度,来对它的业务模式和具体的产品进行一下观察吧。

从现阶段其官网上可以投资的标的情况来看(2017年2月14日),同质化还是挺严重的,所有可以选择投资的标的都是以翡翠玉石作为质押的个人借款,而且每个标的的项目描述都非常相似,毫无特征的借款人画像和除了编号有区别以外完全一致的质押玉石介绍,让人没有一种真实感。

当然这些标的确实也引入了为它们提供全额保证的担保公司,所以我们就先来看一下担保公司的情况吧,整体浏览了一下目前所有可以投资的标的,可以发现一共只有两家公司在为这些借款提供担保,它们分别是广东顺贷投资担保有限公司和揭阳市升恒投资有限公司,通过查询它们的工商信息,你会发现确实有担保资质不假,但实缴资本都少的可怜,前者为200万,后者则为零,所以其实际的担保能力,真的是很难判断了。

而用玉石作为质押这种类型的贷款,一直属于小众品种,在银行这边也没有被设计成标准的贷款产品推广开来,最大的问题就是玉石的价值认定(注意不是真假鉴定)和处置流程无法进行标准化运作,如果仅作为辅助的增信手段,确实可以提高借款人的还款保障,但是如果完全脱离开对借款人的审核仅以玉石自身的价值来申请贷款的话,风险性还是非常大的,而仅从礼德财富这些标的的情况来看,最大的问题还不是玉石的价值,而是质押权的认定,也就是说,投资人只能通过信任礼德财富,来间接信任这些玉石是归属于这些借款人的,那么作为投资人的你又对这个连最核心的创始人都选择离开的平台有多少的信任那?

因此对于这个平台,大家还是自行把握吧,小象我该说的都已经说的很清楚了。

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