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真融宝测评报告:已获得两轮融资 风险聚集度较高

(文/郑常怀)做活期理财起家的真融宝,目前不仅已获得两轮融资,而且成功从活期转向定期,资产类型包括货币基金、分级基金、债券、汽车抵押贷款、信用贷款、房产金融、供应链金融、金融交易所等。那么,真融宝的安全性如何,投资体验如何?测评君将以一个投资人的身份,通过对投资前后的观察和体验,对真融宝进行全面的测评分析。

 

一、平台概况

全国企业信用信息公示系统查询结果

 

真融宝由北京快快网络技术有限公司运营,注册资本7701万元人民币,于2014年7月10日成立,法人代表是李强,共有9个股东,分别是自然人股东李强、吴世春、李一男、吴雅浚、代里琦;法人股东北京安芙兰国泰创业投资有限公司、经纬创腾(杭州)创业投资合伙企业(有限合伙)、北京红杉信德股权投资中心(有限合伙),以及北京快快人科技合伙企业(有限合伙)。

 

2015年10月,真融宝宣布获得红杉资本领投、经纬中国跟投的近亿元人民币的B轮融资。2014年8月获得兰天使的千万元级人民币天使融资,2015年10月获得经纬中国1000万美元融资。

 

二、安全保障

 

安全保障方面,测评君注意到:

 

1)优选分散。真融宝将资金分别投资到消费信贷(合作机构:分期乐、买单侠)、小额信贷(合作机构:拍拍贷)、供应链金融(合作机构:阜鼎保理、国美集团)、汽车金融(合作机构:第一车贷、投哪网)等门类,并挑选资产方进行合作。

 

2)风险备用金。真融宝10月运营报告显示,平台风险备用金余额为1.47亿元,并公布招商银行的资信证明书。

 

值得注意的是,平台公布的招商银行资信证明书,不是招商银行出具的存管证明,而是单位账户存管余额证明。

 

相关资料显示,银行的资信证明书是指,企事业单位法人和其他经济组织在银行开户立账往来正常、无不良信用记录的均可向银行提出申请,并填写资信证明业务申请表并提交相关文件资料。

 

3)平台暂无银行存管,目前尚在整改期内。真融宝客服告诉测评君,平台已与银行签署存管协议,目前存管工作正在进行中,预计年底或明年年初上线。

三、平台产品及信息披露

 

平台产品

真融宝的理财产品分为活期、定期、快投、大连金融资产交易所产品等,具体年化利率、投资期限、还款方式、安全保障说明如下表:

 

 

注:上表数据根据平台项目进行整理,可能存在一定偏差仅供参考。大连金融资产交易所产品起投金额1万元起投。

 

2)信息披露

 

真融宝平台有活期、定期、快投,以及交易所理财产品,这里测评君以活期、定期产品进行分析。

 

活期产品

 

根据真融宝的信息披露,平台活期产品,资产包括货币基金、小微信贷、分级基金、债券、房产金融、供应链金融、网贷平台。

测评君注意到,货币基金占比30.21%,分级基金占比13.81%,流动型资产占比44.02%,理论上平台流动性很高,但极端情况下,如投资人集中提现活期账户,平台将面临流动性风险。

 

定期产品

其中,定期分为30天、90天、180天和360天的理财产品,年化利率在7.5%到9.5%之间。

 

根据真融宝定期产品描述,产品类似银行定期,锁定期内无法赎回,购买后隔天开始计息。

真融宝定期产品资产包括汽车抵押贷款、小微信贷、消费信贷、汽车抵押贷款、货币基金、债券、标准化基金组合、供应链金融。

 

 

测评君注意到,真融宝有公布定期资产组合,资产类型包括网贷(拍拍贷)、汽车抵押贷款(融资租赁公司)、汽车质押贷款(第一车贷)等等。

 

进入拍拍贷资产页面,出现真融宝的投资信息,当前总持有资产金额8.45亿元,占平台资金20.17%,资产数677628个,预期加权年化收益率11.28%。

 

测评君注意到,真融宝投资拍拍贷的债权基本都是“AA”,根据拍拍贷的说明,AAA等级或AA等级是安全度较高的,由拍拍贷质量服务专款(险备用金)进行保障。

 

根据拍拍贷的赔偿规则,自逾期之日起,30个工作日内进行赔付。

 

真融宝投资拍拍贷的资产列表,信息包括投资金额、预期收益率、还款期限、债权总额等。

 

测评君注意到,真融宝的另一个特约合作债权公司是融资租赁机构,资产种类是做汽车抵押贷款。真融宝当前持有公司资产金额约8.12亿元,占平台资金19.29%,资产数16147个,预期加权年化收益率9%。

测评君注意到,真融宝虽然持有不同类型,不同公司的债权,但持有拍拍贷、融资租赁公司的资产占比都超过20%以上。虽然真融宝投资的债权很分散,且选择安全度较高资产,但投资同一机构的资金占过多、占比过大,风险聚集度较高。

 

此外,测评君还注意到,真融宝已上线3期大交所(大连资产交易所)“安徽省国厚1期X号”产品。该系列产品投资期限12个月,预期收益率6.1%,起投金额1万元,目前3期产品均已售完。

 

根据产品信息,真融宝上线的大金所产品发行人是安徽国厚金融资产管理有限公司(下称国厚资产),没有提到相关安全保障。

 

产品风险说明指出,“尽管发行人须恪尽职守,遵守诚实、信用、谨慎、有效管理的原则,但这并不意味着没有风险.在产品运营过程中,存在募集说明书中所揭示的投资收益权相关的利率风险、流动性风险、偿付风险、资信风险及发行人相关的经营风险、管理风险等。”

 

百科资料显示,国厚资产成立于2014年4月29日,注册资本10亿元人民币。国厚资产是中国东方资产管理公司(国有四大资产管理公司)的全资子公司,全国首批可开展金融企业不良资产批量转让、处置业务的地方资产管理公司。

 

四、 投资体验

真融宝支持PC端和移动端投资,注册比较简单方便,经过实名认证之后,支持快捷支付和网银支付(仅支持5万以上)充值。快捷支付每天每次限额5万元。

 

值得注意的是,真融宝的定期产品不支持债权转让,如果不确定什么时候要使用资金,可以投资活期产品,或者1个月、3个月等短期产品。平台没有充值费、利息管理费,每月有2次免费提现机会,超过2次每次提现收取2元/笔。

 

五、 总结

实际体验下来,真融宝整体上比较好,但也存在以下问题:

1、 平台活期产品资产流动性较高,但在极端情况下有流动性风险。

2、 平台定期产品的资产组合,投同一机构的资金占比较高,虽然都选择安全度较高资产,但风险聚集度较高。

 

3、平台资金没有银行存管,但目前尚在整改期内。

 

综合来讲,真融宝有活期、定期理财产品,满足不同资者需求,给予投资安全三星评价,投资性价比三星评价。

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